Simulasi Deposito BCA vs Mandiri vs BRI 2026: Mana yang Paling Untung?

Suku bunga deposito di Indonesia dipengaruhi oleh BI Rate. Per awal 2026, BI Rate berada di kisaran 5,75%. Masing-masing bank besar menawarkan bunga deposito yang kompetitif tapi berbeda-beda tergantung tenor dan nominal penempatan.

• BCA — tenor 1 bulan: 2,85%, 3 bulan: 3,00%, 6 bulan: 3,00%, 12 bulan: 3,00%
• Mandiri — tenor 1 bulan: 2,75%, 3 bulan: 3,00%, 6 bulan: 3,25%, 12 bulan: 3,25%
• BRI — tenor 1 bulan: 2,75%, 3 bulan: 3,00%, 6 bulan: 3,25%, 12 bulan: 3,50%

Catatan: suku bunga di atas adalah kisaran umum untuk nasabah ritel dengan penempatan Rp 10 juta ke atas. Bank sering memberikan bunga lebih tinggi (special rate) untuk penempatan di atas Rp 500 juta atau Rp 1 miliar. Selalu cek suku bunga terkini langsung di website resmi bank.

Kita hitung berapa bunga bersih (setelah pajak 20%) untuk penempatan Rp 50 juta selama 12 bulan di masing-masing bank:

• BCA (3,00%): bunga kotor = Rp 50.000.000 x 3,00% = Rp 1.500.000. Pajak 20% = Rp 300.000. Bunga bersih = Rp 1.200.000. Dana akhir = Rp 51.200.000.
• Mandiri (3,25%): bunga kotor = Rp 1.625.000. Pajak = Rp 325.000. Bunga bersih = Rp 1.300.000. Dana akhir = Rp 51.300.000.
• BRI (3,50%): bunga kotor = Rp 1.750.000. Pajak = Rp 350.000. Bunga bersih = Rp 1.400.000. Dana akhir = Rp 51.400.000.

Bagaimana jika dananya Rp 100 juta? Berikut perbandingan untuk tenor 6 dan 12 bulan:

• BCA 6 bulan (3,00%): bunga bersih = Rp 100 juta x 3,00% x 6/12 x 80% = Rp 1.200.000
• Mandiri 6 bulan (3,25%): bunga bersih = Rp 100 juta x 3,25% x 6/12 x 80% = Rp 1.300.000
• BRI 6 bulan (3,25%): bunga bersih = Rp 100 juta x 3,25% x 6/12 x 80% = Rp 1.300.000
• BCA 12 bulan (3,00%): bunga bersih = Rp 2.400.000
• Mandiri 12 bulan (3,25%): bunga bersih = Rp 2.600.000
• BRI 12 bulan (3,50%): bunga bersih = Rp 2.800.000

Untuk Rp 100 juta selama 12 bulan, BRI mengungguli BCA sebesar Rp 400.000 per tahun. Semakin besar dana dan semakin panjang tenor, semakin terasa perbedaannya.

Beberapa bank juga menawarkan deposito dalam mata uang asing (valas), terutama USD. Bunga deposito USD di bank Indonesia umumnya berkisar 1,50–3,00% per tahun — lebih rendah dari deposito Rupiah.

• Keuntungan deposito USD: potensi gain dari penguatan USD terhadap Rupiah, cocok jika Anda punya kebutuhan pembayaran dalam USD (kuliah luar negeri, dll)
• Risiko deposito USD: jika Rupiah menguat, nilai konversi kembali ke Rupiah justru berkurang — bunga bisa habis atau bahkan rugi
• Pajak bunga deposito valas tetap 20% — sama dengan Rupiah
• Minimum penempatan deposito valas biasanya lebih tinggi (USD 1.000 – USD 10.000)

Tidak ada jawaban universal soal tenor terbaik — tergantung kebutuhan likuiditas Anda. Tapi ada beberapa panduan:

• Tenor 1 bulan: cocok jika Anda mungkin butuh dana sewaktu-waktu. Bunga rendah tapi fleksibel.
• Tenor 3 bulan: kompromi antara bunga dan likuiditas — paling populer di kalangan nasabah ritel.
• Tenor 6–12 bulan: bunga terbaik, cocok untuk dana yang benar-benar tidak akan dipakai dalam waktu dekat.
• Cek apakah bank memberikan penalti pencairan dini — biasanya bunga hangus atau dipotong 50%.
• Pertimbangkan LPS: simpanan yang dijamin LPS maksimal Rp 2 miliar per nasabah per bank, dengan bunga tidak melebihi tingkat bunga penjaminan LPS.

Strategi laddering juga bisa digunakan: bagi dana menjadi beberapa deposito dengan tenor berbeda (1, 3, 6, 12 bulan), sehingga ada yang jatuh tempo secara berkala tanpa mengorbankan bunga.