Deposito vs Reksa Dana: Mana yang Lebih Menguntungkan?

Deposito adalah simpanan berjangka di bank dengan bunga tetap. Uang dikunci untuk periode tertentu (1, 3, 6, 12, 24 bulan).

Bunga deposito saat ini (2024-2025):

• Bank BUMN (BRI, BNI, Mandiri, BTN): 4–5,5% p.a.
• Bank swasta besar (BCA, CIMB, Danamon): 4,5–6% p.a.
• Bank digital (Jenius, Seabank, Blu): 5–7% p.a.

Penting: bunga deposito dikenai PPh final 20%. Jadi bunga 5% → return riil hanya 4%. Bunga 7% → return riil 5,6%.

Reksa dana adalah instrumen kolektif yang dikelola manajer investasi. Ada 4 jenis utama:

• Reksa Dana Pasar Uang: 4–7% p.a. (mirip deposito, tapi lebih likuid, tidak kena pajak 20%)
• Reksa Dana Pendapatan Tetap: 6–10% p.a. (obligasi, risiko rendah-menengah)
• Reksa Dana Campuran: 8–15% p.a. (mix saham dan obligasi)
• Reksa Dana Saham: 10–20% p.a. historis (volatilitas tinggi, potensi return besar)

Return di atas adalah estimasi historis. Reksa dana tidak garanteed — bisa naik bisa turun, bahkan bisa negatif dalam jangka pendek.

• Deposito 5% (neto 4%): Rp 50 juta → ±Rp 60,8 juta (compound setelah pajak)
• RD Pasar Uang 6% (tidak kena pajak): Rp 50 juta → ±Rp 66,9 juta
• RD Pendapatan Tetap 8%: Rp 50 juta → ±Rp 73,5 juta
• RD Saham 14% (asumsi): Rp 50 juta → ±Rp 96,5 juta

Tapi perlu diingat: RD Saham bisa juga menghasilkan Rp 35 juta (kerugian -30%) dalam skenario pasar buruk. Deposito selalu menghasilkan lebih dari pokok.

Pilih deposito jika:

• Dana akan dibutuhkan dalam 1–2 tahun (dana darurat, DP rumah, biaya pernikahan)
• Anda tidak tahan melihat nilai investasi turun sementara
• Jumlah dana besar dan keamanan adalah prioritas utama

Pilih reksa dana jika:

• Tujuan investasi jangka panjang (3 tahun ke atas untuk obligasi, 5+ tahun untuk saham)
• Ingin membangun kekayaan untuk pensiun atau pendidikan anak
• Sudah punya dana darurat yang cukup (deposito/tabungan) dan ingin grow kekayaan